Regroupement de crédits
Réorganisez vos engagements financiers avec méthode
Le regroupement de crédits consiste à réunir tout ou partie de plusieurs
emprunts au sein d’un nouveau financement, avec une seule mensualité et un
calendrier de remboursement réorganisé.
Cette opération peut simplifier la gestion du budget et réduire le montant
des échéances mensuelles. Toutefois, cette diminution résulte généralement
d’un allongement de la durée de remboursement et peut augmenter le coût total
du crédit.
Principe de l’opération
Regrouper plusieurs mensualités en un seul financement
Selon votre situation et les conditions du prêteur, différents engagements
peuvent être étudiés dans le cadre d’un regroupement.
Crédits à la consommation
Prêts personnels, crédits affectés, crédits renouvelables ou financements
d’équipements peuvent faire partie de l’analyse.
Crédit immobilier
Un prêt immobilier peut éventuellement être intégré. Sa présence et sa
proportion peuvent modifier la réglementation applicable à l’opération.
Découverts et autres engagements
Certains découverts bancaires ou engagements financiers peuvent être
considérés, sous réserve de leur nature et de l’acceptation du prêteur.
Trésorerie complémentaire
Une somme destinée à un projet peut parfois être étudiée. Elle augmente
toutefois le montant emprunté et doit répondre à un besoin justifié.
Objectifs
Une organisation budgétaire plus lisible
Le regroupement de crédits ne supprime pas les dettes existantes. Il les
remplace par un nouveau financement dont les conditions doivent être
examinées attentivement.
- Réunir plusieurs échéances en une seule mensualité
- Adapter les remboursements aux ressources du foyer
- Retrouver une meilleure visibilité sur le budget mensuel
- Réorganiser la durée des engagements financiers
- Prévenir une dégradation de l’équilibre budgétaire
- Conserver un reste à vivre compatible avec les dépenses courantes
Analyse personnalisée
Les éléments pris en compte dans l’étude
Revenus du foyer
Salaires, pensions, revenus professionnels, revenus locatifs et autres
ressources régulières sont examinés avec leur stabilité.
Charges courantes
Logement, énergie, assurances, pensions, fiscalité et dépenses récurrentes
permettent d’évaluer l’équilibre du budget.
Crédits en cours
Les capitaux restant dus, les mensualités, les taux, les durées restantes
et les conditions de remboursement anticipé sont recensés.
Situation patrimoniale
Le statut d’occupation du logement, l’épargne et les éventuels biens
immobiliers peuvent compléter l’analyse de la situation.
Reste à vivre
La nouvelle échéance doit préserver des ressources suffisantes pour les
dépenses courantes et les éventuels imprévus.
Objectif de l’opération
Réduction des mensualités, simplification du budget ou financement d’un
projet : l’objectif doit être clairement défini et réaliste.
Comparaison indispensable
Comparer la situation avant et après l’opération
Une étude sérieuse ne doit pas se limiter à comparer l’ancienne et la nouvelle
mensualité. Elle doit présenter les conséquences de l’opération sur la durée,
le coût et le montant total restant à rembourser.
Mensualités actuelles
Additionnez toutes les échéances réglées chaque mois pour obtenir une
vision précise de votre charge actuelle.
Capitaux restant dus
Vérifiez pour chaque contrat le capital qu’il reste effectivement à
rembourser à la date envisagée de l’opération.
Nouvelle mensualité
Elle doit être appréciée au regard des revenus, des dépenses courantes,
du reste à vivre et de la stabilité financière du foyer.
Nouvelle durée
Comparez la durée du nouveau financement avec les durées restantes de
chacun des crédits regroupés.
Coût total restant avant
Calculez l’ensemble des sommes qu’il resterait à verser si les contrats
actuels continuaient jusqu’à leur terme.
Coût total après
Prenez en compte le nouveau capital, les intérêts, l’assurance, les frais
de dossier, les garanties et tous les frais liés à l’opération.
Coût de l’opération
Identifier tous les frais avant de décider
Le remboursement des anciens crédits et la mise en place du nouveau
financement peuvent entraîner différents frais. Leur montant dépend des
contrats existants, de la nature de l’opération et des conditions du prêteur.
Frais de dossier
Ils peuvent être facturés pour l’étude, la constitution et la mise en
place du nouveau financement.
Indemnités de remboursement
Le remboursement anticipé de certains anciens prêts peut générer des
indemnités prévues par leurs contrats.
Frais d’intermédiation
Une rémunération peut être prévue lorsqu’un intermédiaire intervient dans
la recherche ou la présentation du financement.
Assurance emprunteur
Lorsqu’elle est exigée, son coût et ses garanties doivent être intégrés
dans la comparaison globale.
Garantie éventuelle
Une caution, une hypothèque ou une autre garantie peut entraîner des frais
supplémentaires.
Frais liés à une trésorerie
L’ajout d’une somme complémentaire augmente le capital emprunté, les
intérêts et potentiellement la durée de remboursement.
Avant de déposer votre demande
Les questions essentielles à vous poser
- Quels crédits doivent réellement être regroupés ?
- Quel est le montant exact des capitaux restant dus ?
- Quelle mensualité serait compatible avec mon budget ?
- De combien la durée de remboursement serait-elle prolongée ?
- Quel serait le coût global de la nouvelle opération ?
- Quels frais et quelles garanties seraient appliqués ?
- La nouvelle organisation laisse-t-elle un reste à vivre suffisant ?
- Une trésorerie complémentaire est-elle réellement nécessaire ?
Votre accompagnement
Comment se déroule l’étude ?
-
01
Recensement des engagements
Les crédits, capitaux restant dus, mensualités, taux, durées restantes
et conditions contractuelles sont recensés. -
02
Analyse du budget
Les revenus, charges courantes, engagements, incidents éventuels et le
reste à vivre du foyer sont examinés. -
03
Simulation de la nouvelle organisation
Différentes durées et mensualités peuvent être étudiées afin d’en
mesurer l’incidence sur le coût global. -
04
Présentation de la comparaison
Les conditions avant et après l’opération vous sont présentées afin que
vous puissiez mesurer clairement ses avantages et ses conséquences.
Préparer votre dossier
Documents généralement nécessaires
- Pièce d’identité en cours de validité
- Justificatif de domicile récent
- Justificatifs de revenus du foyer
- Relevés de comptes bancaires récents
- Tableaux d’amortissement des crédits en cours
- Derniers relevés des crédits renouvelables
- Justificatifs des charges régulières
- Avis d’imposition
- Justificatifs relatifs au logement ou au patrimoine
- Documents concernant le projet à financer, le cas échéant
Avant de vous engager
Demandez une présentation écrite faisant apparaître la nouvelle mensualité,
la nouvelle durée, le montant total dû, le coût de l’assurance, les frais et
la comparaison avec vos engagements actuels.
Prenez également le temps de vérifier les garanties demandées, les modalités
de remboursement anticipé et les conséquences d’un éventuel incident de
paiement.
Information importante : regrouper des crédits peut
entraîner une durée de remboursement plus longue et une augmentation du
coût total. Toute demande reste soumise à l’analyse complète du dossier, à
l’acceptation de l’établissement prêteur et aux conditions contractuelles
applicables. Aucun accord, taux, montant de mensualité ou délai de
déblocage ne peut être garanti avant la décision définitive du prêteur.
Votre situation financière
Étudions la réorganisation de vos crédits
Présentez vos engagements actuels et votre objectif afin d’obtenir une
première analyse personnalisée de votre situation.